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不要把鸡蛋放在同一个篮子里,这是一句古老的谚语,学会如何进行分散投资,也就真正学会了理财。

正如什么事情都会发生,分散投资同样在某些时候也是错的,过去的十五年里,倾尽几代人积蓄在大城市贷款买房的人伴随房价上涨获得了巨大的收益,另外一些人没有买房,但也将自己的资金孤注一掷的投在了股市或者其他投资市场,结果虽然未必相同但大都不及提早买房者乐观。

倘若不把鸡蛋放在一个篮子里,在这十五年里按照理财专家的建议分散投资将家庭资金分在了存款,基金,股票,保险,黄金等若干方面,按照股市和贵金属市场的基本情况,资产增长肯定赶不上银行存款,更不必说跑赢房地产市场。

投资违背理财规律反而得到暴利,理由非常简单:一是房地产价值低估,二是有较强的刚需属性(容易被选择),三是有较容易翘动的杠杆---银行贷款的支持非常重要。买房投资获得巨大收入诠释了在家庭资本扩充期,大量持有价值低估的资产才能实现资本快速长大。

我认为无论什么时候,国家经济的现状和展望是家庭理财规划的基础。随着中国的GDP逐渐接近美国,家庭资本快速扩张期也将逐渐接近尾声,家庭资本稳定期即将到来了。在我们逐渐靠近第一经济体的时候,世界的格局因为我们的强大而改变,同样我国要想维持自己的地位比以前难了,因为世界经济增长慢于我们,所以国际市场需求不能随我们的经济扩张同比例扩大,自然而然我们的扩张也就受到了限制。

当前房价大幅上涨已经透支未来全社会的潜在综合收益,未来任何投资收益的预期都会被压制,所以理财投资的侧重必须要放在保值的方面而不是继续追求快速获得收益。

工资到手之后,第一方面是满足当前生活需要、还贷款;第二方面是做旅游,健康储备;第三方面是将积蓄进行长期理财,长期理财的资金要分散投资,不能放一个篮子里的。

接下来还是说这些“鸡蛋”都放在哪些篮子:

第一还是存银行和买银行理财产品:家庭必须要有钱应付不时之需,就靠这个了。银行理财产品种类比较复杂,在这里只包括银行代销的固定收益理财产品和货币市场基金,银行理财产品也有一定的风险,不要太注重收益率,具有保本条款属性的优先。此类理财产品和银行存款两者总计占投资总额的20-35%(收入较低的人比例稍微大一些),在这里依然储备一些活期资金可以选择类似于余额宝和货币市场基金随时周转。

第二是房产,已经有房的正常还贷,剩余较多房贷或房贷压力很大的家庭建议给收入支柱购买足够的寿险和意外险,增持稳定高分红的股票投资。想买房的如果买房后贷款超过收入的30%就不要买房了,除非是事业单位员工或者公务员。收入不高又非要买房就在老家小城买房工作城市租房,当然也可以以投资的思路,选择未来有潜力城市的房产,但是房产不能再看成刚需。

第三是股票和基金,只要不是专业投资者,投资股票要认为自己不会买不会卖,对于股票的选择上只是选择国企垄断股(金融能源物流通信)和具有垄断能力或者垄断属性的创业股商业股消费股。总之注意行业前景变化的很快很随机,然而垄断确立的周期却比较长。基金方面选择自己熟悉的基金做定投,如果没有的话可以将资金预留,在股市状况极差的时候买入垄断性股票,股票和基金资产最多可以达到投资总额的35%。

第四是贵金属与外汇,我国GDP总量有相当比例是通过进出口贸易实现的,因此老百姓资产有一定比例的外汇是必要的(这个因果比较牵强,但是结论非常重要),中国的对外依存度超过了30%,所以家庭资产中外汇和贵金属持有占比最多可以达到30%(黄金价格仍处于相对高位,暂时建议少入)。黄金白银资产千万不要杠杆操作,上了杠杆就不是你的了。

第五是收藏品艺术品投资,这个专业性很强,但是冷门品种有少量持有就能养老的概率,建议随爱好投资,不要炒什么爱好什么,而是凭自己本身的了解,对自己了解的方面投资5-15%,依照我的了解就可以建议在重大题材事件过后4-10年内买该题材较少资金的邮政发行的有志号的纪特邮票或者人民银行的纪念币。

第六是保险,理财型保险的长期收益和银行定期存款差不多,只相当于强制储蓄,建议买保障型保险,一个是意外险一个是寿险,最好是消费型交一年保一年但可以连续交,保额和家庭贷款总额一致或者和自己三到六年工资一致,大病险慎买,保障型保险总保费最好控制在收入的5%以下。

进入2020,稳字当先,分散投资,就是家庭理财时代的开端。


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