想问一下,提前还房贷,到底好不好?

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本野生作稳定,只要自己不告退,根基上是不会失业的,今朝公积金每个月和存款额度差不多(可是比来听说要下调公积金,传的沸沸扬扬,可是公司官方没有任何消息,都是职工自己在会商)我贷了80多万,现在还了两年,贷了三十年,每个月存款差一些到五千块钱,我现在手里有一些,还有家里给了点钱,普通家庭,我是斟酌当初首付由于家里没钱,出了两成首付,现在我在斟酌要不要提早还款,我重新条上看到的,一切自媒体,几近陈旧见解都是不倡议提早还,说可以理财,大概其他的生财之道,可是银行利息五个点多啊,我也不晓得什么方式的利息可以比银行还高,现在想问问广大网友,到底要不要提早还一部分,再申请收缩年限,我把年限从30年,酿成15大概16年!麻烦有经历的朋友给点倡议,感谢啦!
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已有(10)人评论

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沦落人之阿飞玫 发表于 5 天前
在手里存款充足的条件下,是否应该提前还清房贷,对于每个人的情况来说是不一样的。
首先,讲一下公积金还款额度的影响。每个月公积金和还款额差不多的情况下,利用公积金还款未尝不是一个好办法。公积金的缴纳额度大趋势都是逐年递增的,最近是由于经济不好,一些企业可能会降低缴纳比例,但未来预计还是呈增长趋势。这样,自己每个月的实际还款额并不多。
第二,讲一下贷款利率的影响。5%以上的贷款利率,实际上不算高。但对于普通老百姓来讲,一般的投资理财都达不到这个收益率,除非投资于3年以上的固定期限理财产品,才有可能达到。因而,很多人手里有了存款之后,都会想着提前还款。
第三,讲一下个人职业和兴趣爱好的影响。公积金额度在5000元,所在城市应该为省会城市或经济较发达城市,个人收入税前大概在2万元以上,只要不是北上广深,在当地都算不错的收入水平,说明你的个人能力和单位都算不错,如果有兴趣,可以学一学投资理财知识了。当你的理财水平超过贷款利率水平,考虑提前还款也是不错的选择。
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人云小小兑 发表于 5 天前
1、在实际工作中,我从不劝别人提前还款,但也不阻挠任何人提前还款。最多问一句,你钱存好了吗?部分提前还款,一般会有两种结果:一是以后每个月的还款额变少了,还有就是这笔贷款的期限变短了。八成的人会选择缩短还款期限。由他们去,多一句话我都不会讲。


2、要不要提前还款,最多和家里人商量商量,不要去看公众号,也不要人云亦云。更不要去问银行。自己回家照照镜子,这部分钱在你手里,理财的收益能不能比银行贷款的利息高,如果你达不到这个利率,那就去把贷款还了吧;我一年理财的收益妥妥的最少10%,在这个前提下,贷款才不着急着还。对于个人理财来讲,融资和负债在我的家庭资产负债表上是不可或缺的;
3、精细地算账,现在的老百姓是缺乏这种技能的,但通常会对鸡毛蒜皮的利益看在眼里。行走江湖,注定要吃亏的就是这部分人。好在,这种收益的差别不会让他倾家荡产。缩短期限,就是你拿自己的钱,去还未来的本金,未来的一个月或者几个月。如果你的贷款到期日是2029年12月20日,那一定从2029年12月20日开始,往前还。因为通货膨胀,今天的1块钱到那时候购买力就只剩6毛了。拿今天的钱还未来的钱,这不是傻是什么呢?
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我爱花吹雪儆 发表于 5 天前
题主的房贷本金80万,已经偿还了2年,利率是5.88%,期限是30年,是否提前偿还房贷?这是很多人都在纠结的问题,做决策的关键点是什么?最关键的就是你房贷利率的高低,再一个就是如果你提前偿还了,那么哪种方式最省钱?
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1、如何判断你的房贷利率高低?

你在犹豫是否要提前偿还房贷,那么你手里已经有了能够偿还剩余房贷的资金,你现在偿还了两年,那么还剩余的房贷本金大概是77.9万,也就是说你现在是有这77.9万现金的。

你手握77.9万的现金,你有两个选择,第一个是用这笔资金把房贷提前偿还了,你的收益就是省掉的利息;第二个选择就是用这笔资金用来做投资理财,你的回报高低就是投资收益率。
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这两个选择题怎么做,其实 就是看到底是房贷利率高,还是投资收益率高,你的房贷利率基本是固定的(我们假设在短期内不会有大的变动),但是你的投资收益率却可以有很多种,因为有不同的投资渠道和产品,收益率和风险是成正比 的,那么对一般人而言更愿意选择那些比较安全的渠道,银行是一个不错的选择,现在的行情,在银行是能够获得4%-5%之间的收益率的。
而你的房贷利率是5.88%,从这个意义上来看,你提前偿还是有利的,因为你本身投资能力也很弱,无法获得更高的收益率,所以,建议你提前偿还。你提前偿还的话,那么可以节省的利息总额为:80.78万。

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2、如果提前偿还该选择何种方式?

提前偿还房贷也有两种大方式,第一种是一次性全部偿还完毕,上文中讲的就是一次性全部偿还的情况;第二种是只偿还一部分,比如你这次只偿还40万,在只提前偿还部分房贷的情况下,你有两种方式可以选择。

第一种是保持月供不变,但是期限缩短,这种方法的缺点是月供压力没有变化,优点是节省的利息比较多,以本案为例,提前偿还40万,保持月供不变,节省的利息为70.4万元,这个节省的利息已经非常接近全额提前偿还的情况了,因为原本剩余的利息就只有80.78万了。
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通过这种方式你的剩余期限是102个月,差不多也就是8年6个月。
第二种方式是保持剩余期限不变 ,而减少月供,这种方法的优点是能减少月供的压力,缺点就是节省的利息不够多,如本例中,采用第二种方法,节省的利息是41.5万,这个利息远不如第一种的70.4万,两者整整有39万的差距。不过月供降低到了2301元。
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总结:是否提前偿还房贷关键看你的房贷利率和能选择的投资回报率的高低,如果选择提前偿还,那么采用月供不变,剩余期限减少的情况节省的利息会少得多。
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宿昔秉良弓脑 发表于 5 天前
不建议提前还,特别是现在全球经济环境都急剧变差的情况下,手上持有现金才是王道。
你可能会觉得身上背负巨额债务每个月要还钱的感觉不太好,也觉得又不是没钱还为什么要多给银行那么多年的利息,但是你要知道现在的钱值钱,未来的钱不值钱,钱是越来越贬值的,那么就不要把钱在它最值钱的时候全部花在一个商品上。
一个健康向上的经济社会,每年都会保持2%左右的通货膨胀率,基本上不超过5%的速度都是正常的有利于发展的,所以钱必然贬值。社会发展包括工资越来越高,消费和投资类型也会越来越多,再过十年、十五年,你会觉得,现在这个月供可能也就是一两餐饭的水平,那么何必要现在把家底掏空过紧巴巴的日子呢?
而且这一次的疫情也反映出很多的家庭或个人真的是一点存款也没有,面对极端环境就会十分被动。所以留出5-10万的生活备用金是十分必要的。
钱多的话可以先帮自己和家人配置齐保险,然后可以学一下资本市场的投资理财,也就是基金炒股那一类的。保险肯定不是骗局,但至于保险究竟是不是交智商税,这个就要看你对保险的理解,以及你个人和家庭究竟能承担多少抗风险的能力,还有就是单位的保险是否已覆盖足够。炒股风险比较大,如果你是很保守的人就建议不要碰。基金你可以去学一下。在平稳的市场环境下,买中一两只靠谱的基金收益还是比较可观的。环境不好的时候是全场大跌,这个风险是谁都避免不了的。
不过对你的建议是,肯定要留出5-10万的生活周转备用金,大部分的资金先暂时不要动,拿出小部分学一下投资,玩出点感觉了再投入多一些,或者用你每月工资的部分进行基金定投,尽量不动到现在的本金,这样会让你做很多事情的时候有底气很多。
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他她国她g 发表于 5 天前
看合同上是咋写的,看能不能协商解决,如果合同有约定提前还贷是违约的。
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温柔眼睫毛忌 发表于 5 天前
大家好,我是老徐,一个在努力奋斗的金融民工,请大家关注我,共同探讨财经问题!
对于这个问题,我个人觉得还是要根据自己的实际情况来做决定,像你这个情况,如果你能够找到合适的投资渠道,投资收益能够超过银行贷款利息,那么你就不要提前还款,如果投资收益不能超过银行贷款利息,那么就提前还款。



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提前还款规则

1、每家银行的房贷都是可以提前还贷的,但是有些银行对于提前还贷是有要求的,一般会要求在放款后几年内不可以提前还款,如果要提前还款,那么需要支付一定比例的违约金。
2、房贷银行会对提前还款次数进行约定,一般银行会要求提前还款次数一年内1到2次,如果不设定次数要求,那么用户的提前还款会占用银行客户经理大量的时间,因此设定了提前还款的次数。
什么情况下要提前还款

1、减少每月的还款压力
很多人提前还款是为了减轻每月的还款压力,如果选择等额本息的还款方式,房贷的每月还款金额是固定的,而且每月的还款时间也是国定的,一定要按时将每月的还款打入还款账户,如果不能按时打入,那么就会影响个人的征信。每月的还款额要与个人的收入相匹配,如果个人的收入发生较大的下降,那么每月的还款可能就会受到影响,在这个时候为了减轻还款压力,那么可以选择先提前还一部分,避免还款出现逾期。当然这个还款前提是要有一笔资金。
2、没有好的投资渠道
目前市场上投资方式还是很多的,风险较小的有存款、银行理财、货币基金等,但是收益较低,目前的收益大部分在4.5%以内;风险较大的有股票、股票型基金、期货等,如果操作得当,收益会比较高。按照目前风险较小的几类产品来看,收益要超过房贷利率是比较难的,如果你只会风险小的产品投资,那么就可以去提前还款。如果你对风险高的产品比较有信心,那么可以尝试去投资这些产品,获取更高的收益,那么你就不需要提前还款。
3、流动性没有压力
所谓的流动性是指每个人身边留一笔钱用于应急使用,每个人都会碰到一些比较紧急的事情,身边需要留一笔钱。如果你想提前还款,那么建议你留一笔紧急备用金,以应付可能出现的意外情况,其他的钱再考虑用于提前还款。



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对于提前还款,不存在好或不好,只有适合还是不适合,要从个人的实际出发,根据自身的需要进行综合考虑,再来决定是否要提前还款。
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无羁仕 发表于 5 天前
根据你的情况,提前还贷我认为是可以考虑的。
你贷了80多万,贷30年,每月还贷近5000元,那么推算你的贷款利率大约为5.80%左右,这是商业贷款的利率,并不是你说的公积金,计算结果见下图:

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考虑到你的贷款利率较高,大约在原来的基准利率4.9%基础上上浮了20%,高于当前的全国首套房平均房贷利率。现在即使改为LPR加点模式,依旧是比较高的。
所以,如果你手中的闲钱没有更好的投资渠道,那么可以考虑提前还贷。
毕竟在降息的大背景下,银行存款的利率有走低趋势,和房贷剪刀差越来越大,提前还款是比较现实的选择。
至于有人不建议提前还贷,也是有道理的,因为这二十多年来,广义货币M2平均增速达两位数,通货膨胀是比较大的,也就是说,货币购买力缩水比较严重。那么,今天花明天的钱从理财角度来说,是比较划算的。
所以,有人说,贷款的金额越大越好,贷款期越长越好,这是有一定道理的。
但是,今天花明天的钱更多是富人的专利。对普通人来说,手中闲钱并没有多少,投资渠道窄,那么房贷利息会成为一笔比较高昂的负担,所以现实一些,提前还贷,减轻利息负担也没有错。
综上,根据你的经济情况,提前还贷一部分是可行的。但是,把年限从30年,变成15或者16年这种想法不太现实,这相当于重新签订房贷合同了,银行是很难同意的。
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璐2017 发表于 5 天前
要分情况

买房子的时候和银行要签一个贷款合同,有两种还款方式,一种是:等额本金;另外一种是:等额本息
等额本息是前期利息还得多本金还得少。还了好几年、你一细算大多是还的利息本金没还多少!
等额本息则反之

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现在你去买房,开发商和银行都不会主动的问你是需要办理哪一种?基本上都是默认的让你选择了等额本息、让你前期使劲还利息!比如说:一个月的月供是3000元,如果你是等额本息那么利息要占2000元本金只占1000元,大概就是这个比例。
所以说很多人以为自己还了七八年的银行贷款了,之前不知道自己选择的是等额本息、以为还了很多钱了,实际上去银行一查,才知道自己才还了一点点

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如果你选择了等额本息、后面提前还款的话,就不划算了,因为你前期还了大量的利息、后期利息少了,你又去还尾款。就划不来。
所以这种情况下提前还款就不好

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黑家啊眼满 发表于 5 天前
作为一名资深银行贷款业务经理,专业金融领域从业者,我最有发言权!!

根据题主所问,提前还房贷到底好不好的问题,我们来聊一聊!!
针对以上问题,给您分析有以下3钟情形,
1,不用提前还款,还是按时每月还房贷
2,提前还款,全部结清或者部分提前还房贷
3,你有公积金,直接可以商转公就好了
根据您所提供的信息,房贷利率应该是5.88%,也就是之前房贷基准利率4.9%上浮20%的结果,这个利率,对于市面上的房贷业务来说还是比较均衡的,但是对于以后的无论是信用贷款还是抵押贷款来说,利率还是比较低的,因为后期如果需要资金,信用借款,融资成本都会很高的!
第一,对于做生意的老板来说,就相当于是现在银行给你贷款了80万,你拿去做生意投资,现在无论哪个行业投资收益率也会高于5.88%的吧,只要你的生意利润高于5.88%那么你就是赚钱,您说是吧!因为您贷款利率也才5.88%,每个月还款月供是5000(30年期),对做生意的老板来说也没什么还款压力的!所以没必要提前还款,拿着这些钱去投资,做生意不好吗??
第二,对于上班族来说,5.88%这个利率对于上班族来说不是很并不低,但是也不是很高,毕竟每个月也要还款5000块钱,也是有一定压力的,如果自己找到一个理财产品,或者找到一个合适的投资项目,年化收益达到5.88%,那么正常还房贷的话还是可以的,因为房贷利息和你投资收益是可以抵消的,相当于没怎么花钱,您说是吧??收益率如果超过5.88%的话那您也是赚钱的对吧!再者就是你每个月需要还房贷,你手上没钱了,自己也会去挣钱,而不是在家里啃老!增加自己的赚钱欲望!
第三,你这边公司不是有公积金吗??你完全可以申请商转公,只要自己公积金贷款额度和商贷尾款差不多的话就可以直接转,湖北省只需要1200的担保费就可以!如果额度不够,你再用自己的钱补足差额就好了,商转公完成后,除了第一个月还款是自己交钱以外,就不用你自己交钱了,他会自己划扣你公积金账户余额里的钱!!因为你自己也说了每个月公积金的钱和每月房贷月供差不多!!
第四,如果自己没有做生意,也没有什么理财,或者其他投资,那么你就把尾款结清吧,不用贷款,不用还房贷压力,也就不用承担利息了!如果一下没有那么多资金提前部分还款也是可以的!!
还有,我们也要考虑货币贬值的状况,现在的80多万,和30年以后的80多万货币价值能一样吗??当然不一样!!因为通货膨胀的缘故,货币每年都在以2-4%的比例贬值!
所以综上所述,如果你是做生意的老板,那就建议你不用提前还款,还是继续还房贷,拿着这笔钱去做投资,扩大规模,去升值!如果你是上班族,有较好的投资项目和投资经验的话,也建议您不用结清房贷尾款,如果以上你都不是,那么就建议您还是把房贷尾款结清吧,降低你每个月的还款压力!!
提前还款时候,也有会三种方式供你选择!
1,月供不变,减少还款年限;
2,年限不变,减少月供还款额;
3,还款年限和月供金额都可以减少!
所以呢,你说提前还款一部分,然后把贷款年限缩短到15年也是可以的!!
如果是提前全部结清的话就不用考虑这个问题了!!
文末附上公积金贷款额度计算公式:
贷款金额和缴存基数,账户余额,缴存时长,年借款人龄四个因素有关
公积金可贷金额计算公式:
第一个公式
夫妻双方公积金缴存基数之和×12×35%×贷款年限
(贷款年限1,商贷贷款年限-已还款年限,
2,70岁或者60岁,这个看银行审批的贷款年龄-本人现在的年龄,两个条件同时满足)
第二个公式
夫妻双方公积金账户余额之和×20×缴存系数
(缴存系数六个月是0.5,一年是0.8,两年是1,三到五年是1.2,五年以上是1.5%)
两个公式同时计算,取最低值(每个城市不一样,部分城市只使用其中一个公式计算),首套房最高不超过70万,二套房不超过50万,并且贷款金额不超过商贷金额!(每个城市限额不一样,城市越大限额也就越高了)
以上是我的个人愚见,希望对你有所帮助!
我是华仔先森,专业金融领域从业者,关注我,带你了解更多金融知识!!
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123479903 发表于 5 天前
提前还房贷到底好不好?在确定是否要提还款之前,我们要考虑三个因素,
1、还款总额是多少?2、通货膨胀的因素,3、资金在你的手上是否能产生比银行利率还高的年化收益?
还款方式有两种,既等额本金法和等额本息法,按照2020年1月1日房贷利率上限1.1倍,年利率为5.39%,80万的贷款,30年的期限,通过房贷计算器计算,等额本息法还款总额为:162万左右,利息是82万左右,每月固定还款4500元左右;等额本金法还款总额为:145万左右,利息是65万左右,每月还款金额从第一期的5800元到最后一期的2200元依次递减。
虽然等额本息法还款利息相对比较高,但是月还款金额是固定的,相对于等额本金法,前期压力会比较小,而等额本金法前期压力会比较大,但是后期压力会比较小。那么提前还款到底会不会吃亏呢?答案是不会的,不管是等额本金法还是等额本息法,银行在算利息的时候,都是根据你所使用的贷款剩余的本金来计算的,所以你前两年还的利息都是你前两年产生的,后28年的利息银行是还没有收的,所以你现在一次性把本金都还掉或者还掉一部分本金是不会吃亏的。
通货膨胀膨胀其实也是一个很重要的因素,其实就是随着市场的发展,钱的购买力会下降,未来10年或20年后,可能5千元的购买力还不如现在的1千元,就像10年前那些贷款买房的人,当时一个月还2千到3千,10年前可能大部分人一个月的工资才2千元,但是10年后的今天,2千元对于大部分人来说已经没有任何的压力了。
如果你手上有充足的资金的话那么你就要考虑第三个因素了,就是钱在你的手里是否能升值呢?如果不能升值,那么肯定是还掉贷款比较划算,因为你一边要还银行的利息,而自己手上的资金又不能升值,反而随着通货膨胀还会贬值。如果钱在你的手上能够升值,那么当然是拿钱去投资了,因为你从任何渠道的借来的钱都不会比银行房贷的利率更低了。
所以是否要提前还款,需要你根据自身的情况以及以上三个因素来考虑,好了,我是姜海洲,如果我的回答对你有用就给我点个赞吧,想了解更多知识就关注我吧,如果你有不同的意见,欢迎在下方评论区留言哦。
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